告别纸币，人民币史无前例大升级！安全便捷不输支付宝和微信

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自1948年12月1日诞生以来，人民币已有72年的历史。无论人民币如何调整，其纸币的形式都没有改变。然而，今年，人民币将迎来一次前所未有的升级——数字化的人民币即将面市，苏州相城区部分群众的工资将以数字化现金的形式发放。

什么是数字人民币？我们为什么要发行数字人民币？数字现金、支付宝和微信支付有什么区别？每个人都有必要理解这些问题。

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苏州相城区将使用数字现金提供交通补贴

据《科技报》报道，苏州相城区是中央银行数字现金的重要试点地区。苏州市相城区各区级机关、企事业单位的职工，工资由工农建立的四家国有银行支付，将于4月完成中央银行数字现金(dc/ep)数字钱包的安装。5月，他工资中50%的交通补贴将以数字现金的形式支付。

在这方面，苏州相城区政府部门的一位人士告诉《国家商报》，这个消息是真的，中央银行的数字现金应用确实已经落地，以前也收到过文件，具体是金融监督局负责。

央行在苏州的数字现金应用也证实了此前的一个消息。

4月14日晚，一张央行在农行账户进行数字现金内部测试的照片在互联网上流传开来。据消息称，央行的数字现金在四个试点城市进行了测试:深圳、熊安、成都和苏州。

从网上流出的农行数字现金钱包截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。例如，ABC数字现金钱包主页上的有四个常用功能:“扫描代码支付”、“汇款”、“收付”和“触摸”。

记者要求一些银行家证实这一消息。一位农业银行官员告诉记者，数字现金在央行的统一安排下有序进行，具体信息由央行发布。

央行的数字现金登陆尚未正式宣布，但市场已经先行一步。经过昨日的飙升，数字现金今日开盘走强，相关概念股大幅上涨。截至收盘，中影互联网、广电快运和恒宝等15只股票出现了每日涨停。

什么是中央银行的数字现金

央行数字现金的应用无疑是一大新闻。然而，我相信很多人仍然对央行的数字现金感到困惑。

中央银行数字现金是指中央政府发行的数字现金，属于中央银行负债，具有国家信用，相当于法定货币。

数字现金，中国的中央银行，也不同于数字现金，它的英文缩写是dc/ep。

DC =数字货币是数字现金

EP =电子支付是电子支付

此前，央行数字现金研究所所长穆长春对其进行了明确定义，即其功能属性与纸币完全相同，但它是一种数字形式，是一种具有价值特征的数字支付工具。

定位，dc/ep是m0的替代品(纸币和硬币)，而不是m1(m0+活期存款)和m2(m1+定期存款)。

具体来说，央行的数字现金不支付利息，可用于小型、零售和高频业务场景；使用时，应遵守所有现行的现金管理、反洗钱和反恐怖融资的规定，中央银行大额和可疑的数字现金交易应向中国人民银行报告。

中央银行的数字现金是合法货币，并且有法律补偿，也就是说，它不能拒绝接受数字现金。就法律权力而言，其效力和安全性最高。

中央银行的数字现金采用两级操作系统。首先，数字现金被交换给银行或其他运营机构，然后这些机构被交换给公众。

DC/EP与支付宝和微信支付有什么区别

有人可能会说，央行的数字现金听起来像支付宝和微信支付。

那么，央行的数字现金与支付宝和微信支付有什么区别呢？

记住:中央银行的数字现金取代了m0，它的功能和属性与纸币相似，只是它的形式是数字的。

第三方互联网支付，如支付宝和微信支付，采取商业银行存款货币结算。属于m1和m2级别的数字化，不具有m0级别的法律效力，不可能替代m0。

M0:通常指流通中的现金

M1:一般包括各种单位的m0+活期存款。

M2:包括m1+居民储蓄存款+公司定期存款+公司其他存款+证券公司客户保证金。

Dc/ep采用双层操作系统。穆长春曾经说过，双层经营体制不会改变流通货币的债权债务关系。为了确保央行的数字现金不被超过，商业机构将准备金全额支付给央行，而央行的数字现金仍是央行的债务，由央行的信用担保，具有无限的合法偿还能力。

此外，中央银行的数字现金可以实现无账户的价值转移。在具体场景中，只要手机上有一个dc/ep的数字钱包，就不需要网络，只要两部手机相互接触，就可以实现转账功能。传统的电子支付在没有信号的环境下是无用的，而dc/ep可以在没有网络的情况下进行支付，所以对付款人和收款人来说，它也被称为“双离线支付”。

“即使是天秤座也做不到。”穆长春说道。另外，中文版的数字现金不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户系统的控制。

在极端条件下，如自然灾害和地震，如果没有网络，网上银行和第三方组织的使用将会瘫痪，而dc/ep的双重离线技术可以保证在极端条件下与纸币一样的使用。

此外，将支付宝和微信支付比作一家银行，你的钱存储在这家银行，所有交易都在这家银行转账。虽然支付宝微信足够大，但不排除破产的可能性。毕竟，商业银行也会破产，因此数亿用户的资产安全无法得到保证。对于监管者来说，有必要采取预防措施。

专家:大部分现金将被替换

那么，央行数字现金的登陆会有什么影响呢？

金融分析师肖磊向《国家商报》记者指出，首先，央行的数字现金(dc/ep)是m0(流通现金)的替代品，但发行形式应予以考虑。目前，银行以电子钱包的形式发放客户提取的现金，涉及复杂的管理和操作系统，不具备在全国推广的条件。在移动支付相对发达的苏杭，移动支付首先以交通补贴的形式在银行员工系统中实施，覆盖面较小，便于推广。今后，类似的补贴可能会扩大到扶贫系统、教育系统和慈善系统。

此外，尽管dc/ep是匿名的，但用户的资金流是可以追踪的，而且记录是透明的，这不是现金支付的一个特征。以交通补贴的形式刺激人们的使用很容易。在疫情背景下，可追溯的dc/ep可以为防疫提供很大帮助。

最后，用dc/ep替代m0的任务将逐步实现。两到三年后，m0的30%到50%将被央行的数字现金所取代，这基本上实现了央行数字现金在全国范围内的推广，大部分普通现金的使用将被取代。事实上，对ABC来说，首先推广它具有重要的现实意义。这也是因为中国使用最多的现金是农业和农村系统，而农业银行的m0数量更多。因此，目前它首先在苏州和成都试运行，这两个地方的应用场景比较多，移动支付也比较发达，但将来很快就会登陆全国。

“当然，我个人认为这也有助于人民币的国际化。这是一种溢出效应，未来值得期待。”肖磊说。

此外，《中信证券研究报告》指出，中长期来看，目前国内m0规模为8.3万亿(增速逐年下降至5%以下)。作为m0的部分替代，预计央行的数字现金规模将达到万亿，这受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替代规模和电子支付替代规模。

来源：零点娱乐时刊