央行新规防电信网络诈骗：ATM转账24小时内可撤销

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面对当前的电信网络欺诈，银行作为一个重要的组成部分，在未来将不再没有规则可循。近日，中央银行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新犯罪的通知》，规定从2016年12月1日起，同一个人只能在同一家银行开立一个一类“万能”账户，开户6个月后自动冻结，全面加强实名制账户管理，减少“僵尸账户”数量。

如果账户开立半年，则不会冻结任何交易

从今年4月1日起，根据申请人身份信息的核实方式和风险等级，央行将个人银行结算账户分为一类、二类和三类户。其中，一类户是“全能”账户，基本没有功能限制，需要通过银行柜台开立，以现场验证身份；二类家庭是“限制级”账户，可以储蓄和管理资金，限制金融消费支出。消费和支付的每日最高限额为10，000元；三类户为“小额消费”账户，专门用于快速支付和免密支付，账户余额不超过1000元。应该指出的是，后两种类型是通过电子渠道开通的，不允许使用现金。

根据央行新规定，从今年12月1日起，同一个人只能在同一家银行开立一个一级账户。如果一类账户已经开立，则应开立二类账户或三类账户。

对此，央行有关负责人表示，一方面是为了遏制犯罪分子直接购买个人开立的银行账户和支付账户，或者在获得居民身份证后冒用或虚构代理关系开户；另一方面，也要规范“一人贴现”造成的银行管理资源浪费，建立个人账户保护机制，避免银行卡信息披露造成的资金损失。

目前，个人在缴纳医疗保险、社会保险、养老保险、公积金等公用事业费用时，往往会开立多个银行账户，导致大量账户闲置。这埋下了买卖账户、虚假账户和虚构代理账户的隐患，也造成了银行管理资源的浪费。数据显示，截至2016年6月底，中国共有个人银行结算账户77.86亿个，人均5.69个。

值得注意的是，对于已开立但未使用的“僵尸账户”，中央银行规定，如果该账户自开立之日起6个月内没有交易记录，银行应暂停其非柜台业务，支付机构应暂停其所有业务，并在重新核实其身份后恢复其业务。

大额转账银行将提醒

从“徐玉玉事件”到“北京百万老人被电信诈骗”，转移无疑是电信诈骗最终得逞的关键环节。央行的新规定对通过自助渠道(如atm机和网上银行)转账做出了特别详细的规定，允许银行作为中间渠道争取更多时间和可能性，让潜在受害者康复。

央行要求银行和支付机构在提供转账服务时为储户提供多种转账方式，如实时到达、普通到达和次日到达。除了向我的对等账户转账外，如果个人通过自动柜员机等具有存取款功能的自助设备转账，发卡银行应在受理后24小时内办理资金转账。发行人接受申请后24小时内，个人可以向发行人申请取消转让。受理行应在受理结果界面明确注明办理转账业务的时间和可撤销规定。

“单位和个人可以根据实际需要选择资金到达的方式和时间，对急需的资金选择实时到达；对于不太紧急的资金需求，您可以选择到账或第二天到账。”对此，央行相关负责人表示，“这项措施是在特定阶段和特殊情况下采取的针对性措施，有助于在资金被欺诈者转移之前将其冻结，但确实会对部分个人的正常业务产生影响。并且在一定程度上增加了银行柜台的工作量。”

值得注意的是，除了把钱转到我的对等账户外，银行还为个人办理非柜台转账业务。单日累计金额超过5万元的，应采用安全可靠的数字证书或电子签名等支付指令验证方法。单位和个人银行账户非柜台转账累计金额分别超过100万元和30万元的，银行应提醒其大额交易，单位和个人确认后方可转账。

微信支付宝转账将限制交易数量

同时，除银行结算账户要求外，“同一个人只能在同一家银行开立一个一级账户。”对于微信、支付宝等个人支付账户，央行也明确规定“同一个人只能在同一支付机构。”开立一个三级账户。“应该指出，与银行账户的一级、二级和三级依次递减不同，非银行支付账户的一级、二级和三级依次递增。

来源：零点娱乐时刊