内地人赴港买保险6年增长8倍 优势多也要警惕风险

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近年来，内地消费者去香港购买保险并不是什么新鲜事。如此火爆的趋势前所未见。根据香港保险业监理处的统计，2015年上半年，内地旅客的保单费用总额约为114亿元，占香港个人业务保费总额的20.2%。与六年前相比，这个数字增加了八倍。

香港“内地”保险单畅销是合理的。然而，在香港购买保险会带来相应的法律和汇率风险。专家建议，在香港购买保险索赔通常需要10年或20年的时间。建议内地消费者权衡利弊，从自身需求出发，提前深入了解香港保险政策的利弊，制定好保险计划，避免盲目跟风，仓促赴港购买保险。

香港的大病保险更有优势。在香港购买内地商品的数量增加了

“太热了。这就像在保险公司门口排队买保险一样。感觉就像在菜市场。”上周末刚从香港回来的广州市民刘告诉记者，为了给孩子买保险，她整个下午都在香港一家保险公司门前排队。“基本上，内地人都在排队等候。”。

近年来，内地消费者赴港购买保险的案例数不胜数，而且仍在快速增长。数据显示，2010年香港内地客户的保险金额为44亿港元，2014年为244亿港元，今年上半年约为160亿港元，预计今年将超过300亿港元。

众所周知，香港的保险主要具有低费率、高收入、覆盖面广和理赔条件宽松的优点。但是，很多内地消费者并不清楚，因为保险的种类不同，并不是所有的保险类型都有这些特点。

一般来说，香港的大病保险在这方面更有优势。“我曾经比较过内地最具成本效益的保险大病保险。短期而言，虽然保费价格相若，但香港的长期保险回报率较高。”刘女士说。

刘女士所说的并非没有道理。首先，香港购买大病保险的比例比内地低20%至30%，产品覆盖面更广。

“香港的大病保险基本上为50多种疾病提供了保障，最广泛的产品甚至可以达到120种。它还为原位癌和艾滋病等疾病提供保护。这些疾病不在内地保险产品的承保范围内。”汇泽保险副总经理王伟告诉记者，除此之外，mainland China的保险公司不会为过去的疾病投保，但香港的保险公司会详细检查客户的医疗报告，或者在香港再做一次体检，然后根据客户的具体情况“酌情投保”。

香港一家保险公司的代理人告诉记者，一些客户已经治愈了某种疾病两年，可以在香港的保险公司重新投保，但国内保险产品无法满足这种需求。

此外，这种保险的覆盖面也更高。据了解，国内大病保险一般可达200万元人民币，但香港的大病保险可达1000万港元，相当于保险金额800万元人民币。“如果你是香港居民，你可以购买2000万港元的保险。”上述保险经纪人说。

事实上，近年来，到香港购买保险的内地客户往往更喜欢大病保险。多位接受采访的香港保险经纪表示，除了大病保险，储蓄分红保险和资产投资等投资连结保险产品也很受欢迎。「由于香港的投资回报较内地为高，今年投资相连产品的销售量下降。由于香港在政策上有所调整，所以主要是前两项。”上述保险经纪人告诉记者。

在香港的众多保险公司中，哪家更受内地消费者的青睐？据记者了解，英国保诚、美国友邦、法国安盛和香港友邦是国内客户选择较多的四家公司。其中，友邦保险和保诚保险产品是近两年内地客户购买最多的。

保诚推出的大病保险产品，承保范围有52种，预赔疾病有17种，共69种，保费比国内优惠30%-40%。最重要的是它的分红政策有很高的现金红利价值，而且投保年龄从15天到65岁。此外，35%的保险金额包含在支付的前10年中，这相当于更便宜的保费，另外20%的保险金额添加到六种疾病中，从而为客户提供更多的福利。

要购买保险，您必须亲自前往香港跟进法律和监管

整体而言，香港保险公司采用严格的承保和宽松的理赔管理理念，理赔成功率较高。王伟告诉记者，香港保险单中有一个“无可争议”的条款，规定保险公司不得以任何理由宣布已生效两年以上的人寿保险单“无效”。“简单地说，就是保险公司对被保险人的隐瞒、漏报、误报等行为进行抗辩的期限。是两年。两年以上，保险公司不得以此为由拒绝赔偿。”

香港保险业的一个重要特点是严与宽。“许多客户会更担心索赔。提出索赔时，客户不必去香港。客户只需将相关信息发送给保险公司，或发送给经纪人或代理人。在保险公司审查之后，他们将向客户支付赔款。”王伟说，例如，中国排名前三的医院都被香港的保险公司认可，包括一些私立医院。以大病为例，只要确诊，客户就可以申请赔偿。如果您购买了保健品，而客户已经住院，那么客户需要有住院证明和其他相关文件才能向保险公司申请赔偿。

然而，这种巨大的诱惑不仅带来了内地在香港保费中所占份额的迅速增加，也给投保人带来了高额保险背后的多重隐患。

关于很多内地客户关注的在香港购买保险的合规性问题，记者从广东省保监局了解到，根据中国现行法律法规，内地居民在香港期间向香港保险公司购买保险是合法的。

不过，值得注意的是，保险公司在内地投保，或在内地填写保险单并缴付保费，然后由保险公司将推销员带到香港的保险单及保费发出，是违法的。内地消费者必须亲自前往香港，并持有当天的入境记录，以便在香港的保险公司签单和付款。

“由于香港和内地的法律环境不同，大多数国内客户对香港的法律法规不是特别熟悉，在香港聘请律师的费用相对较高。”王伟指出，除了香港的相关监管制度近年来在不断完善外，法律风险和监管风险也会影响后续的保险理赔等服务。

据业内人士透露，在香港签署政策将按照香港法律执行，涉及法律适用问题，包括争议解决。香港和内地的法律制度不同，内地客户需要适应；如果发生索赔纠纷，被保险人可能会遭遇海外诉讼，这将导致高昂的费用和不便。

我们还需要注意折旧风险。内地客户去香港购买保险。如果是以港元和美元计价的长期储蓄保险，汇率风险就更大。从长远来看，香港的保险单可能不会有声称的高回报。因此，在投保时，我们应该注意是以港元结算还是以人民币结算。

此外，在内地，保险业有一个保险保障基金。如果保险公司依法破产，其有效资产不能补偿所有保单损失，该保障基金可使保单持有人的损失低于保险金额的10%。如果你在海外购买，一旦保险公司破产，被保险人很可能会损失所有的钱。不过，为了避免投保人的担心，香港现行的保险法规也对此作出了规定，即保险公司因偿付能力不足而依法破产后，有关部门会对其进行清算，投保人可以通过登记债权获得一定的赔偿。

■提示

内地人在香港购买保险应注意哪些细节？

1.购买正式的香港保险需要被保险人亲自来香港。如果父母为18岁以下的子女投保，子女无需来港；

2.除了旅行证件，投保时还需要带身份证。为孩子投保时，父母需要带孩子的出生证明；

3.申请人的保险申请必须经保险公司审核，并应提交申请人的相关身份证件和入境证明，以确保申请人在购买保单当日在香港，从而确保保单的合法性；

4.被保险人在确定能够有效投保的基础上，应当在保险代理人的帮助下如实填写保险申请表及相关文件；

5.在签订保险合同时，被保险人必须在香港银行申请银行卡，存入支付保险费所需的资金。今后，你每年交费时可以通过银行转账，但需要一定的手续费。

此外，建议内地居民在赴港投保前，在香港特别行政区政府网站上核实保险经纪和保险公司的资格，并确认保险代理人的资格。

来源：零点娱乐时刊