内地居民购买港版万能险转移资产 网上支付受限

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随着越来越多的国内保险团队赴港，监管当局终于主动并相继发布了一批“限购令”。对此，一些保险经纪表示，保险公司和客户都有心理准备，大家都知道以前的做法会有问题，监管机构肯定会随时停止。在赶去香港买保险之前，我也在和时间赛跑。

未来内地居民购买大型香港保险将变得越来越困难，他们可能真的需要在当地银行开立账户。近日，香港各大保险公司接到中央银行和合作清算银行的通知，跨境保险业只允许接受人身意外伤害保险、医疗保险、运输保险，不包括人寿保险、投资分红等保险，并强调个人单笔赔付金额不超过3万元人民币，自2016年3月12日起生效。与此同时，香港部分保险公司也暂停接受内地人士使用银联卡通过内地第三方支付渠道来港支付保费。

现状

内地居民借入大额保险以“绕过外汇管制”[S2/]

近年来，内地人士在香港购买的保险迅速增加。根据香港保险业监理处公布的数据，香港保险业去年向内地旅客发出的新保单保费为316亿港元，占去年个人业务新保单保费总额(1，309亿港元)的24.2%。2010年，香港向内地游客发放的新保单金额仅为44亿港元，占当年个人业务新保单保费总额的7.5%。2012年，内地旅客的新保单保费达到99亿港元，占12.8%；2014年，它们超过244亿港元，占21.4%；2015年，他们再次超过300亿，在五年内增长了近七倍。

为什么内地人大老远跑来香港买保险？据业内人士分析，除了保险覆盖面扩大、保费降低等原因外，相当一部分内地居民希望通过大额保险绕过外汇管制，将资产转移到海外。

内地尚未完全放开经常项目下的人民币汇率。目前，国家外汇管理局每年对个人结售汇实行总额管理，年结售汇上限为5万美元，但对境外正常消费没有限制。2004年，国家外汇管理局颁布了相关规定，对保险公司的额度进行了限制。因为，保险公司既有与旅游消费相关的经常项目保险，如意外事故和疾病，也有资本项目投资性质的人寿保险。鉴于国内持卡人在境外旅行或商务往来中需要购买小额保险，为落实银行卡下的经常项目可兑换政策，国家外汇局将保险商户设定为额度类别，持卡人在该类商户的单笔交易金额不得超过5，000美元，这不仅满足了小额保险的合理需求，也限制了涉及资本项目的投资保险。

然而，香港的保险公司和收购机构没有严格执行国家外汇管理局和银联的规定，内地人在国外刷卡购买保险也没有限制。许多香港保险公司甚至将“绕开外汇管制”、“实现资金合法退出”和“配置美元资产”作为吸引内地客户的卖点。去香港买保险几乎成了大多数普通人“绕过”外汇管制的唯一途径。由于港元一直与美元紧密联系，内地人士在香港购买美元保单也可视为配置美元资产。

限制

个人单笔付款不得超过30，000元

香港的大额万能保险最受内地富人的青睐。据一位知情人士透露，假设该产品的保费为100万美元，保险可以在第三年在不影响本金的情况下退保。从某种角度来说，这可以看作是通过购买保险将人民币资产转换为美元资产。此外，香港的大额保单也可以用于保单质押贷款，而且利率也非常优惠。透过保单的运作，内地的富豪可以方便而低成本地逃避外汇管制，将国内资产转移到香港，然后进一步部署到海外。

随着香港国内保险团队数量的不断增加，监管当局终于采取了行动。 2月初，国家外汇管理局和中国银联重申银联持卡人在海外保险商户的单笔交易金额不得超过5000美元，中国银联也对海外收购机构进行了监管。然而，当时，这一通知并没有对网上支付施加太多的限制。一些保险公司违反规定，在网上刷卡，直接从客户的银联账户中扣款。

3月份，监管要求变得越来越严格。日前，香港当地一家保险公司发布通知称:“公司接到中国人民银行和合作清算银行的通知，跨境保险业务只接受人身意外伤害保险、医疗保险、运输保险等险种，不包括人身保险和投资回报分红保险，并强调个人单笔赔付金额不超过3万元，将于3月12日生效。”公司决定立即暂停系统修改服务，以符合新的监管要求，系统将从3月13日起按照新的监管要求实施。”

此外，中国银行人寿等几家保险公司也禁止内地居民使用银联卡支付保费，称此举是对“通信支付”相关要求的回应。同联支付是银联支付的众多方式之一。通过客户授权协议，从大陆银联账户向香港保险公司转账几十万甚至几十万美元非常方便。这种支付方式主要是为内地高端客户转移资产和服务。

香港一些保险公司常用的在线支付渠道“广州银联跨境支付”也受到限制。据报道，客户使用“广州跨境”方式支付保费，每张保单的最高信用卡金额为100万港元。这个支付渠道最近被几家保险公司叫停了。

分析

实际上需要严格的“购买限制”

现在这种严格的“限购”情况实际上是业内人士所期待的。据一位保险经纪人说，保险公司和客户都有心理准备。大家都知道以前的做法会有问题，监管者肯定会在任何时候停下来堵住这个资本流出的渠道。在赶去香港买保险之前，我也在和时间赛跑。

中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示，中国人的海外投资是受监管的，他们需要通过规定的渠道购买金融产品。保险是一种金融产品。赵锡军表示，内地居民在港购买保险投资的最大风险在于法律法规层面。一旦不遵守规定，就等同于地下银行，严重扰乱金融秩序，这也是银联出台相关限制性政策的原因。

提示

在香港开立银行账户购买保险是最可靠的

虽然监管越来越严格，但这并不意味着内地人将来不能在香港购买保险。业内人士指出，未来在香港刷卡或通过银联网上支付渠道支付保费将受到限制，但内地居民还有其他方式。例如，你可以把自己的现金带到香港。它要求被保险人将港币或美元带出国境，并交给保险公司的付款处。值得注意的是，保险公司不愿意接受现金，所以每份保单的限额约为10，000美元。此外，中国公民携带的境外外币价值超过5000美元的，需要向有关部门报告。

业内人士普遍认为，最可行的途径是内地居民来港后在香港开立银行账户，并通过自己的香港银行账户支付首笔或续保保费，这是目前最可靠、最稳定的支付方式。使用香港账户，您可以用香港银行账户签发的支票或本票支付保费，但不限制金额。你也可以通过转账或直接授权扣款来支付保费。

不过，香港银行账户中的资金仍需从内地汇入香港银行账户。向海外国家的汇款也应遵守中国的外汇管制条例。

来源：零点娱乐时刊