“谨防多头授信 造成的共债风险”

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除了产品标准化程度高外，我国的经济增长方法已经转变为费用拉动型，零售业务近年来自然成为银领域的竞争焦点和利润形成中心。

但最近公布的上市银行财报显示，零售贷款业务不良率呈初步上升趋势。 鉴于上市银行整体零售贷款比例接近4成，如何加强零售业务红利，如何控制零售贷款风险，成为现阶段各金融业参与主体必须考虑的问题。

个人贷款的风险从年开始呈上升趋势，这几个在大银行的信用卡业务中表现得更为明显。 年报显示，平安、浦发、中信银行( 601998，股吧)信用卡不良率同比上涨0.14、0.49、0.61个百分点。 到了2019年上半年，在信用卡业务快速发展放缓的背景下，银行和浦发银行( 600000股吧)的信用卡不良率分别达到了2.49%和2.38%，是主要商业银行中最高的水平。 扩大到整个领域，万德数据库样本银行新闻报道，截至今年6月底，大部分银行不良率有所下降，但贷款不良率比上年末上升0.1个百分点，为1.25%。 同期信用卡不良率比上年末上升0.29个百分点，为1.81%。 与整体贷款业务相比，零售贷款业务的风险呈现相反方向的上升趋势，必须引起业内的关注。

一个是信用卡业务。

去年，各地监管机构相继提出，商业银行应根据自身风险偏好、申请人综合还款能力和其他受信等因素，统一确定本行信用卡业务授信风控的大致情况和标准。 其中，特别是与多头授信问题比较，监管机构提出了“刚性扣除”政策，要求政策覆盖所有新卡发行客户和现有固定额度提升客户。 近日，浙江银保监局又发布《关于进一步规范个人支出贷款相关问题的通知》，除了持卡机构个人支出贷款(不含房贷、车贷)的流程、用途以及与其他平台的合作方式等要求外，还提出了点名要求信用卡业务

事实上，这些年来，持卡金融机构按照监管要求形成了信用卡业务规范，但这还不够。

一是许多银行在信用卡发行过程中观察到了“刚性扣除”的监管要求，但除了之前流传的风险偏好识别外，由于不关注贷款流向，部分信用卡业务风险及其衍生风险逐渐显现。 记者注意到，许多银行在快速发展信用卡业务时，倾向于向公务员等早先流传的高质量客户发放高额信用卡，以稳定这一客户群体。 但是，他们中没有太多大额贷款的诉求，其中有些贷款相应额度，从事部分投机交易，造成了很大的信用风险。

二是随着新型金融主体和业务的快速发展，许多“信用卡类”产品和非持卡机构没有纳入“刚性抵扣”的监管要求，间接加剧了“共债”形成的可能性。 例如，招商银行( 600036股吧)在2019年上半年的报纸上宣布，该行信用卡贷款不良率为1.30%，比上年末上涨0.19个百分点。 其中，共债风险是其不良率上升的重要外部因素之一。

另一方面是个人经营类贷款。

在目前小微金融大力推行政策、监管的背景下，个人经营类贷款已成为许多银行“冲业绩”的标配。

客观上，个人经营型贷款的诉求表现为金额小、期限短，银行投入这类贷款也不会出现太大风险。 但是，如果多家银行向同一主体融资，就会形成多头贷款，其中各自小额个人贷款风险也会扩大。 对于发行个人经营类贷款的银行来说，防控风险和全额都不可或缺。 银行机构在充分考虑经营主体自身风险和用途的基础上，尽量充分满足其贷款诉求，从而在一定程度上降低多头贷款的可能性。 另外，经营主体在贷款存续期内的其他贷款来源超过一定上限时，银行机构也需要考虑停止发放贷款以维持自身的资产质量。

综合来看，无论是信用卡业务还是个人经营性贷款，多头贷款共债风险都成为银行机构贷款不良率上升的重要因素。 监管不到位，组织工作开展不规范，共同导致了这个问题。 下一阶段，监管部门应当逐步覆盖对所有金融产品和非卡金融机构的监管，并据此设定信贷上限作为监管依据。 并且，银行机构在发放贷款时，要在各方面考虑贷款者的风险偏好、综合还款能力的基础上，尽量全额发放贷款，严格跟进其流程和用途，积极规范自身业务，共同营造良好的领域竞争环境。

来源：零点娱乐时刊