“大势所趋：平安普惠转型全线上”

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最近，新流财经发现，长期盘踞在糸下的平安普惠也走上了全线运营的道路。 目前，平安普惠除住宅e贷款外的其他无抵押贷款产品，可以通过app在线申请融资。

“在去年年底的年会上，风控老板表示，平安普惠的大部分产品基本实现了网上申请审核。 ”。 平安普惠的风控员说。

成立10年来，平安普惠投入大量资金价格抢占线下市场，最高峰时期在全国200多个城市拥有800多家综合店、5万多人的实体销售和服务队伍。 现在已经悄悄转过身来，全线运营。

但是，这个消金巨头转换这么快，其实并不意外。

另一方面，全线运营有提高顾客批准效率、改善顾客体验等好处。

另一方面，从金融领域近两年商业模式的演变也可以看出，重资产的离线运营模式、高价格企业的人海战略表现出了更强的不适应性。 虽然平安普惠背靠平安集团，但不可避免地会面临领域共债上涨、价格暴涨等明显问题。

事实上，平安普惠内部人士透露，平安普惠原网络小贷款产品“I贷”因逾期率高，近期停止运营。

改革在这个阶段其实可能是平安普惠必须做的选择。

60%左右的借款人需要进行视频面试审查

据平安普惠app介绍，目前其产品包括最高额度50万的氧气贷、最高额度1000万的住宅e贷、最高额度30万元的万商贷、最高额度100万的车商贷等。

除住宅e贷款外，其他产品无抵押贷款，均可通过手机在线申请。 借款人在平安普惠app网上申请时，需要进行新闻完整性、视频采访等流程。

其中，上述人士表示，人脸识别是必须的过程，视频面试将根据借款人的具体资质进行评估。 借款人的征信资质、负债状况良好，可以免除视频面谈审查环节，反之亦然。

“目前，60%左右的借款人需要进行视频审计。 ”。

一位风控工作者认为，作为视频采访的一环，参与进来可以在一定程度上控制逾期率。 “信用风险分为信用风险和欺诈风险。 在整个审查过程中，人脸识别的首要功能是确认申请人是否为本人，拦截假冒他人身份申请贷款的诈骗风险，但无法防范信用风险。 ”。

通过大数据风控来控制借款人真正的还款意愿和能力也不容易，存在一定的风控瓶颈。 “通常，金融机构的大额信用都需要在网上店铺进行审核，店铺工作人员在线调查收集实际借款资料，在当地判断借款人的居住地、业务情况等，并在本人签字。 ”。

因此，平安普惠增加的视频采访环节具有很大的重要性。 审计师在网上向借款人提出具体问题，从而进一步了解借款人的资金用途、还款意愿和能力等，进行信用判断，在一定程度上减轻只依赖人脸识别和大数据带来的风险压力。

不仅风控能力提高，全线运营后，关闭或合并部分网上店铺不仅会降低运营价格，还会提高审批效率。

平安普惠信贷部经理李正(化名)表示，以前在网上店铺申请贷款时，借款人需要排队办理，手续繁琐，人工资料审核速度慢，整个申请流程所需时间长。 “一个借款人通常需要花上午或一天的时间。 排队的人数多的话会更长。 ”

在线运营后，借款人资金充裕，不需要视频面谈时需要20分钟左右完成，进行视频面谈需要1个半小时到2个小时。

但值得注意的是，网上运营竞争也很激烈。 许多业内人士表示，“大部分金融机构从离线转为线上，本来是为了节约价格，但流量价格一直居高不下，反而价格不再下降。” 客难，客贵是各费用金融玩家面临的课题，随着线上流量红利期消失，线上客户仍是比较有效的渠道，这也可能是平安普惠线下门店尚未全部关闭的原因之一。

在线化运营还需要优化

近年来，平安普惠的贷款规模和客户数量迅速增加。 在年报发布会上，中国平安( 601318 )集团联席首席执行官陈心颖表示，截至年底，平安普惠贷款余额3700亿元，5年内贷款余额增长20倍。 根据官网显示，至今累计客户超过1000万人。

随着在线运营模式的成熟，这种快速发展的趋势将继续保持。

然而，李正认为，在线化运营是必然趋势，但技术并不能一次性处理所有问题。

“网上渠道开通后，借款人直接从网上申请贷款，业务员获取客户变得更加困难。 一些前台业务员为了泄业绩，要“协助”通过率，如提前准备视频面谈时的最佳回答，尽量避免借款人进行视频面谈环节。

像车商贷一样，视频采访结束后，也需要在线确认相关情况，不能完全上线。 此外，网上申请还存在一些借款人网上操作不成熟、语言信息表达不畅、信号差等问题。

另外，新流财经知道，网上申请的贷款时间和网上申请门店时变化不大。 这是在资金来源由平安普惠的贷款时间决定的情况下。

“目前，平安普惠无抵押贷款额度在2-20万之间的借款人由陆金所或银行贷款，其中陆金所较多。 20万人以上的借款人从银行贷款。 ”。 李正透

借款人通过考核后，如果资金来自银行，当天可以贷款，最晚第二天资金来自陆金所，通常至少需要两天。

值得注意的是，随着监管不得将信用征信、风险管理等核心环节外包给包括银行在内的持卡金融机构，目前银行在选择合作者时更加重视资产端的质量。 李正也在与银行合作时介绍，平安普惠贷款申请流程的最终环节是银行审核通过稿件后，所有尘埃落定。

风控是在线大宗信用差异化竞争和制胜的核心，如何将客户与风控比较有效地结合成为领域快速发展的新课题，使用“人脸识别+远程视频面谈”的模式是线上化有效运营、风控力提升的重要一步，但

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来源：零点娱乐时刊