学会6招 退休不怕「万万税」

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向专业人士询问税务问题和财务规划。

《减税和就业法》的有效期将于2025年12月31日结束。

从小就把大部分钱存进401(k)退休账户的人，他们最不希望发生的事情是，当他们最后需要从退休账户中取出钱作为晚年的日常开支时，他们突然发现“10万英镑税”的可怕威力。通过努力工作节省下来的大部分资金以及从增值中获得的利润应该“贡献”给国税局。

虽然定时炸弹正在滴答作响，但退休账户不想缴税，所以有办法。

退休账户的预先规划

进入职场后，许多人会尽最大努力充实自己的退休账户，听取亲友或前辈的建议，充分利用公司匹配和递延税款的优势。然而，理财规划师(cfp)约翰·克里克穆尔(john creekmur)在金融信息网站的kiplinger专栏中指出，许多人不知道的是，已存了几十年的退休账户最终可能会成为一颗“税收定时炸弹”，等待爆炸。

克里克默说，朋友、家人或同事从来没有提醒过这把钥匙，“因为即使是他们也可能根本不明白它。”

克里克默指出，在努力工作了一辈子之后，当他退休后不得不从401(k)退休账户中提款时，如果没有提前计划，我担心他的相当一部分存款会被付给国税局。

如何避免生活储蓄中的“万税”压力，必须提前计划。

税率将迎来不确定的一天

从制度层面来看，大多数人抱怨现行税率太高。克里克尔，没有人敢说它是否会在未来调整得更高。

例如，2019年，个人收入超过510，000 300元或夫妻共同申报收入超过612，350元的纳税人的最高税率为37%。现行税率是由2017年的减税和就业法案设定的。该法律有效期至2025年12月31日，届时税率将会降低，还是会进一步调高

美国历史上最高的税率是在1944年。当时，年收入超过20万元的纳税人的税率为94%。在接下来的几十年里，高收入人群继续面临高税率，直到1987年，税率才降至40%以下。

从美国沉重的债务来看，政府将来很可能会增加税收。克里克尔指出，美国国债约为22万亿元，每秒钟都在增加。财经专家预测，要解决巨额国债，唯一可行的办法是政府大幅扩大财政资源，即增加税收。

社会福利支出预算不足

在社会福利支出方面，Krekmer指出，无论是社会保障、医疗补助(俗称白卡)还是医疗保险(俗称红蓝卡)等。，他们都面临预算不足的困境；如果未来的政治领导人不愿意终止这些计划，他们可能不得不通过增税来增加预算。

他指出，到2030年，最后一代战后婴儿潮一代将全部65岁，届时社会人口结构将老化，社会保障基金、联邦医疗保险和其他计划将面临预算紧张的问题，这是非常严重的。

基于上述因素，仍在工作场所的工人可能会发现，当他们从401(k)退休账户退休时，个人所得税税率变得更高。

首先，找出三种投资

如果你不想等到退休才被高税率吓到，你现在就应该提前计划。

首先，Kreckmer指出，所有的投资项目都是分散的，分为三类:“税收总是”、“税收以后”和“税收从来不”。

“一定要交税”:cds和经纪账户；

“以后纳税”:401(k)退休帐户，403(b)退休储蓄计划，传统个人退休帐户，等等。；

“永不纳税”:Rothira退休账户、现金价值人寿保险、市政债券等。

证券投资账户必须纳税。

避税计划在五年内完成

如果人们把他们的收入存入传统的个人退休帐户，这种影响可以立即反映在当年的纳税报表中。例如，如果将年收入5万元存入传统的个人退休账户，申报纳税时需要申报的实际收入将从5万元减少到4.5万元，从而达到立竿见影的节税效果。

然而，在老年退休后，决定从传统的爱尔兰共和军退休账户中提款，届时将缴纳所得税。如果现时的税率是20%，但估计将来退休年龄到来时，税率会降至15%，那么传统的个人退休帐户的特点是“迟缴税”，对有关方面有利。相反，如果退休时税率升得更高，那么“以后纳税”就会增加负担。Ross ira退休账户是存放已经缴税的钱，退休后提取时不会有投资增值税的问题。

他认为，通过财务规划将“明确纳税”和“以后纳税”的资金转移到“不纳税”项目上是一种合理的策略。他说:“如果可能的话，最好在未来五年内完成，也就是说，在目前的税制改革法案到期之前。”然而，他也强调，任何投资决策和战略都应基于满足个人需求。

罗斯个人退休帐户转换是可行的

可以参考的一种做法是Roth ira转换，即按照当前税率为传统的ira退休账户或401(k)退休账户纳税，然后将资金存入Roth ira退休账户以获取收益，因此无需担心未来会扣除利润。Kreckmer指出，转换可以一次完成，如果你不想一次支付太多的税，它可以一年一年慢慢完成。

其他选择包括将钱投入现金价值人寿保险。Kreikemel指出，可以考虑从“以后纳税”账户中提取资金，购买现金价值人寿保险，这样就可以按照规定以免税的方式提取资金。然而，这是一个有风险的复杂策略，所以最好在有经验的金融专家的帮助下选择最有利的安排。

不管你最终决定采取什么策略，Krekmer指出，如果人们担心他们退休账户中的钱会在以后滚上来，不要犹豫，不要拖延时间，尽量尽快摆脱这个每秒滴答作响的“税收定时炸弹”，以免他们的退休财务安排被“税收定时炸弹”摧毁。

退休账户不想缴税，但有办法。图为美国国税局。

来源：零点娱乐时刊