“适合工薪阶层的理财做法都在这”

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[ p ] [/p ]天天喊着“没有推荐的产品”的人，自己找几本理财书没有？ 拜托了。 每天说不知道怎么理财的时候，请先走一步，试着找本书。

另外，还有“在纸上最终感觉很浅，绝对知道这件事”的说法。 道理再多，不要自己去理财实践，毕竟这些道理不过是纸上谈兵。

但是，因为提问的人太多了，所以今天我要和普通上班族相比，向大家谈谈非常粗浅的理财想法。 我觉得这些想法还是有点普遍的。

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接下来开始理财，第一步怎么办？

其实不管你每月投入多少钱，第一步都是保证自己正常的生活支出。 所以，在理财之前，必须留出足够的现金流作为紧急准备金。 通常，我建议按月支出计算，至少保留半年。

如果每月的日常支出为4000元，那么为了应对事故、疾病、失业、江湖救急等生活中的各种事故，必须留下24000元的现金。

既然是应急准备金，流动性和安全性第一。 这种情况下，只有银行存款和货币基金是最好的。

但是银行活期存款的利息太冷了，所以我放在货币基金里，兼顾了流动性、安全性和利润。

目前市场上货币基金收益差不多，重要的是兑现速度快，实时入账是最好的。 可以放入小额银行活期存款+、余额宝等货币基金。

这部分准备金平时什么都没有，请不要动。

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普通上班族可以选择的理财产品

像上面这样的事件，其他的钱其实是你拿来理财的钱，这些钱包括你现有的储蓄和每月工资中扣除的生活费。

最后出多少钱理财因人而异，但通常可以媲美上班族选择的理财产品。

资产管理产品通常分为两类。 一个是权益类产品，是浮动收益的不保本。 一种是固定收益类产品，是收益固定保本。

对大多数普通上班族来说，在浮动收益类产品中，首先排除了信托、私募基金。 这两者的投资门槛很高，因为一般人不能投票。

还剩什么股票，公募基金，黄金，一些纯银行理财产品。

固定收益类产品是？ 适合普通投资者的第一，大部分银行理财产品、国债、p2p和互联网定期理财产品，理财方法比较特殊，是保险。

这样，普通人理财的方法其实很少，集中在银行理财、公募基金、股票、p2p、互联网定期理财产品、黄金和保险上。

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了解这些资产管理产品的好处

在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受多方面因素的影响，都不是稳定盈利的理财方法。

有人说也有股票投资，但实际上我认为什么样的投资方法对普通投资者都不合适。 因为无法区分投资项目的风险和将来的利益。 如果不是专业的投资者，你不太容易评价。

另外，股票投资通常的投资周期比时间长，投资金额也大，如果项目成功，收益会翻倍，但风险更大。

但是，股权、股权投资可以看做是一种高风险的理财产品，黄金可以配置为避险资产，但每个人具体配置的多寡，取决于每个人的抗风险能力。

但是，无论你的抗风险偏好如何，当你理财时，所有投资的理财产品都不要重复使用仓库。 具体比例取决于你的风险偏好和投资收益。 但是，不能期待高收益、不愿承受风险的事件。

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确定风险和好处

那么，讨论到这里，我认为对抗风险的保守型和稳健型投资者来说，其实基本上可以选择银行理财、公募基金、p2p和互联网定期理财这几个理财品种。

其中，公募基金是浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从赤字到年化收益相差20%以上。

其次是p2p，年化综合效益目前在领域内下降到9%左右。 最后是银行理财产品，年化综合收益约4%；

另外，互联网定期理财产品的年收益通常为4%~6%，略高于银行理财产品。

银行理财产品的收益最低。 当然。 但是，也有银行的定期存款。 这只能在我刚毕业的时候存起来。 那之后，我再也没有那样做了。

这些理财产品的风险从大到小依次为p2p>网络定期>银行理财，收益高低依次相反。

基金是浮动收益类理财产品，风险和收益无法与这些固定收益类理财产品在同一维度上进行比较。

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设定各种资产管理产品的投资分配比率

一旦明确了这些综合收益和风险，就必须根据自己的抗风险能力，例如能够承受多少投资损失和预期收益等，明确自己的理财目标。

所以，很多人直接说“我有多少钱，应该怎么理财”，这是我无法回答的理由。

因为进行资产配置时需要考虑的事情有很多。 最近的筹资诉求、风险偏好、投资收益期望等。

对许多人来说，稳健的利润是理财的首要目标。 那么，结合目前的通货膨胀水平，6%-10%的年化收益目标是合适的。

有人对我说“我是稳健型的，一般有15%左右就行了”……我无言以对。

关于以上理财产品的配置比例，取决于你追求的收益目标。

追求高收益意味着在p2p和偏股型基金中的配置比例较大，p2p中可能要配置一点年化收益为10%~13%的产品。 如果股票中有有趣的东西，就重新配置股票。

保守型可从银行理财、部分低收益p2p、债券基金、互联网定期理财产品中选择，以10%的资金投资于股票或股票型。

稳健的话，上述理财产品中，配置比例为高风险理财产品:中风险:低风险=3:5:2。

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理财到最后，别忘了配置保险

在这里，不要以为大家都没了。 另外，还有同样的东西。 我建议引起厨师们的重视。 那就是保险。

因为现在的食品安全、空燃气安全、以及各种不明确的风险真的变高了，保险作为转嫁风险是减轻财务负担的方法，还是有必要的，如果出了事，通常我们的医疗保险不太起作用。

大多数人认为保险是骗人的，但这个观念其实还停留在20世纪90年代。 我承认国内的保险产品设计比香港和欧美还差一点。

但是，不能用棍子打死。 有些产品还不错。 取决于你怎么选。 不熟悉就盲目购买的话，不管买什么都觉得是骗人的。

所以建议上班族考虑配置保险产品(观察而不是保险理财产品)。

购买保险可以参照“双十大体上”。 也就是说，购买保险的保险费是年收入的10%，保险的保险额是年收入的10倍。

假设，我们以1万的月收入计算，年收入为12万。 根据《双十大体上》，一年购买保险的保险费为1.2万元，每月1000元购买保险。 保额120万元就可以了。

但是，对于每月收入1万日元的人来说，拿出1000日元买保险会很痛苦吗？ 好像很多人都有这样的心理吧？ 这是观念的问题。 取决于你自己如何取舍。

这些观点只是比较普通收入阶层的理财做法，菜导还是要再强调一遍。 理财没有捷径，没有万金油，不应该勉强套用。

重要的是，通过常识和逻辑的分解，找到适合自己的理财方法和产品，让理财江湖一笑而过。

与其每天害怕这个，不如学习理财知识，用理财知识保护自己的财富，用理财思维经营自己的人生，相信你的生活会变得更有条理！

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来源：零点娱乐时刊