“金融业高管怎么合理理财让财富增值”

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资产管理的例子

搜狐杭州网民林，40岁，本科学历，金融领域市场营销部长，税后月收入29500元，其他月收入2980元，税后年终奖160000元。 妻子今年35岁，是全职妻子，在家带着8岁的儿子。 家庭有两套住房，全额购买住房目前市值2380000元，贷款1100000元购买投资用房，目前市值2200000元，每月还款9600元。 家庭日常月支出12000元，其他年份支出20000元。 林先生缴纳了社会保险，参加了商业保险，每年缴纳保险费15000元，林先生本人缴纳保险费500000元，其他家属缴纳保险费100000元。 林先生有定期存款600000元，活期存款100000元，购房基金20000元，债券50000万元，黄金和收藏品30000元，轿车80000元，其他资产50000元。

/ S2 /【资产管理的目标】

1、林先生家庭的现金计划。

2、林先生家属的保险保障计划

3、林先生家庭孩子的教育计划。

4、林先生的家庭合理结算住房贷款。

5、林先生50岁想退休准备300万养老金。

搜狐理财频道特邀君德财师为网民定制理财的例子如下:

【财务比率分解】

表1 :资产负债表单位:元

姓名:林先生的家庭日期:年12月31日

资产

金额

负债

金额

现金和现金的等价物

住房贷款

1100000

活期存款

100000

定期存款

600000

其他金融资产

债券

50000

基金

20000

实物资产

自己家

2380000

投资不动产

2200000

黄金和收藏

30000

汽车

80000

其他资产

50000

资产总额

5510000

负债合计

1100000

净资产

4410000

表2 :收入支出表单位:元

姓名:林先生的家庭日期:年1月1日至年12月31日

收入

金额

支出

金额

工薪阶层收入

住房贷款偿还

115200

林先生

354000

日常生活支出

144000

奖金收入

160000

保险费

15000

其他收入

35760

其他支出

20000

收入总额

549760

支出共计

294200

年结纳

255560

表3 :客户财务比率表

/ h// h// h// h// h// h /的结合比率

47%

偿还率

百分之八十

杠杆率

20%

财务负担比率

21%

流动性

29

投资与净资产的比率

52%

(1)聘任比率反映了顾客提高净资产水平的能力。 林先生家人的聘任率的实际值有47%超过了参考值的30%。 证明林先生的家庭有很强的储蓄意识和节约意识，能够积极积累财富，提高净资产的能力也很强，在资金配置方面也有很大的余地。

(2)偿还率反映顾客的综合偿还能力。 林先生家庭的偿还率实际值为80%，在合理范围内在50%以上。 证明林先生家庭资产负债情况比较安全。

(三)杠杆率反映了顾客的综合偿债能力。 林先生家庭杠杆率的实际值为20%，在合理范围内不超过50%。 证明林先生的家庭虽然有一定的债务负担，但从资产角度看还没有太重的比例，有助于为投资计划提供良好的先决条件。

(4)财务负担比率是反映顾客短期借款能力的指标。 参考值为40%。 林先生家庭的财务负担率为29%，低于参考值。 证明林生家庭短期债务负担压力不大，短期债务能力强。

(5)流动性比率反映了顾客支出能力的强弱。 林先生家庭流动性比率的实际值为29，远高于参考值3-6。 林先生的家人表示应对财务危机的能力极强。

(6)投资和净资产比率反映了顾客通过投资提高净资产水平的能力。 林先生家庭的投资和净资产比率的实际值为52%，满足参考值的50%-55%。 证明林先生家庭有一定的投资意识，投资组合结构合理，能够完全利用资金进行比较有效的增值。

【顾客财务状况的整体评价和建议】

总体评价:

君德富高级理财师徐渤程认为林先生家庭现阶段的财务状况属于安全性高、收入和支出多的中产阶级家庭。 也具有一定的储蓄意识和节约意识，能够积极积累财富，短期借款能力较强，有提高净资产的能力，抗风险能力和应对财务危机的能力极强。 但是，这个家庭的财务状况也有点问题。 第一，家庭和财产的风险管理保障不充分。 虽然有一定的投资意识，但在进一步优化投资结构，提高资金利用率，充分权衡风险与收益的关系后，可以提高投资性资产在总资产中的比重，使之不能完全利用资金进行比较有效的增值。 如果林先生的家人想顺利实现理财计划的目标，就需要仔细计划。

徐渤程建议:

1、减少银行储蓄，保存75000-150000就可以了。 在充分权衡风险与收益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，迅速积累家庭资产，提高家庭净资产规模。 向固定收益类基金投入资金。 今后的计划中应该优化资产结构，提高资产的综合收益率。

2、随着孩子慢慢长大，太太也应该找工作，以补充家庭。

家庭保险保障不足，必须适当增加。

4、开源节流，不使用不必要的支出。

5、投资用房不仅可以赚取长时间的溢价部分，还可以进行出租以增加家庭年收入。

【分项资产管理计划案】

一、现金计划

家庭资产的流动性一般保存相当于3~6个月支出的现金和现金等价物。 君德富高级理财师徐渤程认为，林先生的家庭为了防止突发性支出，应该保留75000-150000万元的流动性资产作为满足家庭短期诉求的准备金。 剩下的部分选择风控能力强的金融机构进行投资。 在家庭支出方面通过开源节流，不使用不必要的支出。 投资者不仅可以赚取长时间的溢价部分，还可以进行出租以增加家庭的年收入。

2、家庭成员的保险保障计划

认为徐渤程夫妇有很强的风险意识，清楚地认识到，光靠企业社会保障不能满足风险保障要求，购买了商业保险。 根据保险“双十大体上”，商业保险缴费额以家庭税后年总收入的10%为宜，约为55000元/年。 另外，保额为家庭税后年收入的10倍，约5500000元，林先生家庭保额为600000元，不足以达到保额的9%。 保额的分配符合陈先生家庭的收入贡献，优先考虑大人的风险保障，大致可以6:3:1的比例分配保额。 关于险种的配置，大人首要考虑的是人寿保险、意外险和健康保险。 建议孩子考虑意外保险和健康保险。 所以林先生的家人为了满足家人的风险保障，不得不增加一些意外保险和健康保险的额度。 也可以选择目前市场上以家庭为单位发售的家庭福利性综合保险组合。 这个选择可能会节省一定的费用或获得其他优惠。

3、孩子的教育计划

由于林先生的儿子已经上学了，所以教育计划缺乏时间灵活性和费用灵活性，同时孩子高等教育金的支付期和养老金的准备期高度重合。 这个建议是因为孩子的教育计划要有针对性，合理，提前计划，定期定额，稳健的投资大致都会进行。 林先生最好现在就准备儿子的高等教育金，把现有净资产的一部分作为女儿高等教育金的启动资金，使用定期定额的投资方法来准备这笔费用。 投资工具选择以国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资等风险适度投资为主。

4、住房贷款还款计划

君德富高级理财师徐渤程认为，林先生总房贷110万元，等额本息、期限15年，月还款9600元。 利息为63万元，利息和173万元。 建议第五年不要一次性重复剩下的本金，而是还清。 每年减少家庭12万的债务，存入孩子的教育账户和养老金账户，提高投资附加值。

5、退休养老计划

林先生考虑50岁退休，所以想要300万美元的现金。 距离现在只有十年了。 现在每年林先生的家庭可以达到25万人，可以在日常生活中开源节流，不会因为不必要的支出而浪费资金。 如果林先生的妻子在找工作的话，这笔养老金很容易就搞定了。 林先生设立养老金账户，定期存款家庭年结余，使用定期定额投资的方法，在选择投资工具时，适当投资风险低的固定收益类基金品，投资中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、基金信托产品等投资组合，分散单品投资风险， 10年后林先生夫妇退休时可以领取300万元以上的养老金。

经过以上计划，林先生家庭的所有理财目标基本都满意了。

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来源：零点娱乐时刊