“踩雷不断、员工违法放贷……包商银行如何了？”

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根据wind风控日报的数据，近年来，包商银行风波不断，“内鬼”不断，在财报中隐藏经营风险，通过同业存单维持流动性，构建更加复杂的股权结构，成为史上最大的商业银行。

内忧外患:踩雷不断，风险新闻上万条

据中国经营报(博客、微博)报道，2019年4月，金立召开破产清算第一次债权人会议，《深圳市金立通信设备有限企业债权表》显示，17家银行的债权认定总额为86.82亿元，约占金立债务总额的一半，债权超过2亿元

宁夏最大的民营能源公司宝塔集团陷入全年债务漩涡，根据其年报提供的对外贷款担保情况，宝塔集团集中在金融机构借款到期日全年，资金数额较大的包括包商银行等。

中国裁判文书网检索了数万起与包商银行相关的诉讼案件，涉及贷款、担保、担保、追偿等，其中刑事案件250起，多涉及诈骗、票据诈骗等。 足以验证内部统制制度薄弱。

根据中国裁判文书网今年3月11日发布的《刘京鹏、牛敏非国家工作人员受贿、违法发放贷款二审刑事判决书》，年1月30日，包商银行北京分行向山西省河曲县新胜民营煤炭储运煤场发放贷款2亿元，包商银行北京分行金融事业部业务经理刘京鹏、包商银行北京 贷款发放后，河曲县民用煤炭储运煤场只返还了包商银行的部分利息，本金2亿元还没还。

在银行间市场上，包商银行有“非银之友”的绰号，但在交易紧急时，许多交易员首先想到的是包商，过桥，同行业务也可能潜藏着诸多风险。

以包揽银行行为为代表的ipc模式小额信贷曾经受到业内人士的赞赏，该行提出了“没有不还款的客户，只有不成功的银行”的小额信贷理念。

在年报中，该行公布了二次、可疑、亏损类不良贷款金额分别为8.35亿元、9.87亿元、8.18亿元。

财务报告蕴藏着经营风险，通过同业资金维持流动性

包商银行不仅没有按照发行人必须在4月30日前发表上年度报告的规定如期公开年度报告，也没有发表其年度报告。 在关于年度新闻披露的公告中，包商银行表示，该企业拟引进战术投资者，主要股东股权可能发生变动，因此不公布年度报告。 但是，在包商银行股份有限公司2019年的同业存款计划中，该银行的股东权益结构仍沿用年末数据。

根据wind数据，整理该行发布年报以来的数据，2005年净利润增幅达218.79%，2006年增幅达106.82%，2007、2008、年增幅均在55%左右，全年增幅为

2009年至年三季度，包商银行总资产、收益和净利润指标一次性快速增长，2009年年报显示总资产816.49亿元，年三季度末达到5762.38亿元。 净利润从2009年的9.14亿元，增加到年的42.10亿元，年三季度末净利润降至31.95亿元，比年同期下降14%。

包商银行年、年、年3份年报中主营业务收入增长率逐年下降，年增长25.52%，年增长17.97%，年仅增长11.22%。 其主营业务利润率逐年增加，其中年为38.49%，年为39.31%，年为42.86%。

该行的资本充足率已经接近监管红线。 包商银行年第三季度数据显示，包商银行资本充足率较年6月底略有上升。 截至年三季度末，该行资本充足率为9.52%，核心一级资本充足率为7.38%，一级资本充足率为7.38%。

根据《包商银行股份有限公司2019年同业存款计划》，截至年9月底，该行资产总额为5358亿元，其中各项贷款和押金为2042亿元。 负债总额5034亿元，其中吸收各项存款2293亿元，同业负债(含同业存款) 2211亿元，超过40%的占有率超过监管规定的三分之一。 全部资本为324亿元。

央行将从年一季度开始发行的一年内同业存单纳入宏观审慎判断( mpa )框架下的同业债务占有率指标进行审核，一家证券公司据新测算，包商银行同业债务占总债务的40%，超过监管规定的三分之一。 同业存款监管思路从“配额制”管理转为“配额制”管理后，由于同业存款规模过大，同业负债指标难以实现，压缩压力也较大。

由于年报难产，向包商银行提供评级服务的大公国际信用判断有限企业没有数据参考，宣布推迟发布包商银行跟踪评级的公告。

大公国际于年10月对包商银行“aa+”的主体进行了评级，但评级前景负面，经营快速发展面临一定挑战，未来信贷状况有下降的风险。 然后维持“15包商银行二级”信用等级“aa”的评级。

股权结构极其分散

截至年3月底，包商银行注册资本为47.31亿元。 据wind数据显示，截至年底，该企业前三大股东分别为包头市太平商贸集团有限企业、包头市大安投资有限责任企业和包头市精工科技有限责任企业，持股比例分别为9.07%、5.51%、5.32%。 其他股东的持股比例均不超过5.00%，出资比例分散。

另外，包商银行股权极为分散，前三大股东分别为包头市太平商贸集团有限企业、包头市大安投资有限责任企业、包头市精工科技有限责任企业，持股最高的为太平商贸集团，比例不足10%，经清理，有股东嫌疑

以持股比例最高的包头市太平商贸集团有限企业为例，从股权透支结果看，温俊义涉嫌为实际控制人。 其经营范围为轻量化建材、钢材、汽车(九座以下轿车和二手车除外)、纺织品、服装加工、皮革制品、五金家电、商业服务。

接替工作安排

5月24日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银领域监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，中国银行保险监督管理委员会决定从2019年5月24日起接管包商银行，期限为一年。

央行和银保监会在公告中确定，从交接开始之日起，交接组全面行使包商银行经营管理权，交接组组长为周学东，交接组副组长为李国荣。 公告称，交接后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户的合法权益。

由央行和银保监会接管，包商银行由中国建设银行实施管理，可以保障包商银行的正常经营，个人理财、储蓄贷款等各项业务不受影响。

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会负责人在就接管包商银行的问题回答记者提问时，就第一个问题回答如下:

，为什么要接管承包商的银行？

包商银行出现严重的信用风险，为保护存款人和其他客户的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行领域监督管理法》的有关规定，人民银行、银保监会于2019年5月24日依法联合接管包商银行，

二、为什么中国建设银行要实施管理？

主机的目的是保障包商银行的正常经营，使各项业务不受影响。

中国建设银行是中国最大的商业银行之一，综合实力雄厚，经营管理规范、网点和客户服务体系制度完善。 中国建设银行实施管理，有助于保障包商银行各项业务正常开展和持续运营。

三、个人储蓄存款的本金有全额保障吗？

人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障个人存款利息，个人存取自由，没有任何变化。

四、交接对个人理财业务有什么影响？

交接后，包商银行个人理财各项业务不受影响，原合同继续执行，无需重新签署。

五、承包商持银行卡怎么办网上银行领域的业务受到影响了吗？

交接后，包商银行银行卡照常使用，持有银联标识的银行卡可以继续在各银行兑换，网银领域的业务照常运营，不受影响。

六、交接后，个人客户需要合作做什么？

不需要。 交接后，包商银行正常经营，个人存款、信贷、汇款等各项业务照常办理，无需个人协助办理任何业务。

监管层接管金融机构的例子不仅仅是银行。 年2月23日，银保监会认为，安邦集团原董事长、总经理吴小晖涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。 由于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为，可能严重威胁企业的偿付能力，为了维护安邦集团的照常经营，保护保险客户的合法权益，对安邦保险集团股份有限公司实施接管管理。

根据包商银行官网消息，该行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经原中国银监会批准更名为包商银行，总部设在内蒙古自治区包头市。

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来源：零点娱乐时刊