“6年来首次！2021年开始，房贷利率要变了”

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2021年，中国住房贷款利率将进入新模式。

年，央行进行住房贷款利率改革，所有住房贷款面临“二选一”:要么转为固定利率，要么转为lpr浮动利率。

2021年以后，选择lpr浮动利率的人，房贷利率每年都会切换。 以1月1日为时间点，将出现最初的住房贷款利率转换。

这次，住房贷款利率到底会下降多少呢？ / h// S2 /

年以来，央行进行了两次lpr降息:

1一年内的lrp利率:从4.15%下降到3.85%，累计利率下降30个基点

5五年期lpr利率:从4.8%降至4.65%，累计利率下降15个基点。 / h// S2 /

住房贷款大部分是中长期贷款，以5年期lpr利率为基准。 如果选择浮动利率，2021年住房贷款利率将比去年下降15个基点。

这意味着自年以来，存量房贷将首次迎来“降息”，房贷利率波动将正式开始。

要知道，年以来，政策性贷款基准利率一直维持在4.9%，上浮比例经常变化，但由于基准利率不动，过去的住房贷款一直无法调整。

此次下调15个基点，相当于0.15%，按100万30年贷款计算，2021年累计可节约1080元。

这个数字看起来似乎无与伦比，但lpr浮动利率每年会转一圈。 如果未来央行继续降低利率，偿还额将会减少，反之亦然。

其背后有两个需要观察的地方:

其一，与公积金贷款无关。 此次lpr利率改革只涉及商业贷款，公积金贷款不变。

其二，固定利率，不受影响。 / h// S2 /

利率固定的话，整个还款周期的房贷不会变。 这不受经济周期和利率下降的影响，不能享受利率下降带来的利益，也不能接受利率上升带来的新价格。

将来是利率下降倾向还是利率上升倾向？ / h// S2 /

中长期来看，利率下跌势头强劲。

利率最终受制于经济增长和货币环境，从2008年至今，我国利率一直处于下行态势，从最初的7%以上降至4.6%，未来这一趋势将会维持下去。

短期内，利率既有可能提高利率，也有可能继续降低利率。 这取决于经济形势。 / h// S2 /

如果经济高涨，通货膨胀高的企业，如果增收的必要性极为紧迫的经济增长低迷，通货膨胀低迷，就会强调通过利率下降来刺激经济的必要性。

目前，面对历史上最大的疫情冲击，中国经济仍能全年增长，这是极为罕见的成绩。

这一成绩意味着中国货币政策将恢复常态，通过降息来刺激模式的政策将逐渐退出，信贷紧缩有可能成为2021年政策的主流。

当然，疫情形势依然不明朗，国际新疫情再次爆发，全球经济受到持续冲击。 在国家层面上，政策并未出现急转弯，短期利率上升不是政策的必要选项，利率下降的必要性也很低。

同样，根据楼市调控的需要，实体利率和楼市利率可能会被区别对待，有可能会导致实体利率下降、楼市利率上升，但这种利率上升有时会被决定，不会维持很久。

所以，我们从年4月开始，看到lpr利率连续8个月不随兵动，这是政策定力的体现。

由于城市不同信用资源也有差异，住房贷款利率也有天壤之别。

目前我国住房贷款利率基准利率为4.65%，但由于加分的存在，大部分城市都超过了这个比例。

住房贷款利率最高的10个城市: [/s2/]

这是住房贷款利率最低的10个城市:

据了解，住房贷款利率最高的是成都，首次住房贷款利率达到6.13%，比基准高148个基点。 最低的是上海，房贷利率为4.65%，和标准一样。

一般来说，大城市住房贷款利率相对较低，中小城市住房贷款利率相对较高，三四线城市普遍高于一二线城市。

因为，大城市金融机构更丰富，信用资源配置更充分，楼市风险比较小，小城市楼市需要进行风险补偿。

总之，从2021年开始，我国住房贷款利率将全面进入lpr模式，原有的政策性贷款基准利率将失去指导价值，住房贷款利率将进入更加频繁变化的时代。

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来源：零点娱乐时刊