“银行理财不再保本保息！你该如何办？”

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说实话，以前的银行理财有点鸡肋，有门槛就行了(通常是5万件)。 收益通常还在3-4分之间浮动，有时赢不了马爸爸的余额宝。 所以，以前买银行理财的多是老爷爷老奶奶。

但是，现在不同了。 从上个月开始，许多产品的购买门槛降到了1万美元。 虽然收益略有下降，但收益率预计将维持在4-5%，屈指可数。 超过5%也不是什么稀罕事。

资产管理周刊刚刚发表的近期银行理财产品周报中发现，最高收益率为5.12%，投资期为91天，最低收益率为4.15%，投资期可达149天。

/ h// h// h// h// h// h// h/p// p *注:1)数据源: windows； 2 )在本排行榜中，上市地区只选择全国非结构性理财产品，各银行只选择预计年化收益率最高的产品。 3 )标签:资产管理周刊

虽然收益比不上牛市的股票，高得“心跳”，但在“比上不足，比下有余”的情况下，对于保守的客户来说是个好选择。

/ h// h// h// h// h// h/p/p选择一个选项。

不过，银行理财不错，但还是有点漏洞。 例如，

首先，各大银行之间的理财产品互不相通。 如果你有那家银行的卡，就只能买那家银行的理财产品。 这是银行客户体验不好的一面，没有充分考虑年轻客户的习性，所以没有互联网理财那么方便。

其次，有些投资期限太长了。 比如建设银行( 601939，股票吧)的一些产品，从下图可以看出，年化收益率在3.9%到4.45%之间，投资期限差距也很大，最短91天，最长达到2922天。

2922日，8年呐，这个确实太长了，可以赎回，但是必须拥有一年以上。

/ h// h// h// h// h/p/p/h// p (银行理财产品建设)/p/h//

当然也有短期的。 例如，光大银行( 601818，股票吧)盈利7天，期限为7天，但年化收益率只有4%，太平洋证券太平洋( 601099，股票吧)为14，期限为14天，年化收益率为4.1%，比长期产品收益率还要低。

/ h// h// h// h// h/p/p/h/p来源:布谷新金融

此外，9月28日，银保监会正式印发《商业银行理财业务监管办法》，将公募理财产品的投资门槛从此前的5万元以上大幅降低到1万元以上。

现在可以看到预约金额为1万的产品。 例如，中国农业银行( 601288股吧)推出的养老金钥匙放心利润如意组合产品，广发银行的工资满足新客户的新资金产品。

/ h// h// h// h// h// h/p/p来源:介面资讯

但是，1万件产品还是少数，可供选择的不多，大部分还是5万件投资，中国银行( 601988，股吧)的一些产品，从图中的几个产品来看，收益率比较均匀，在4.3%到4.4%之间。

/ h// h// h// h// h/p/p/h// p (中国银行理财产品)/p/h//

02

前几天，金融360发表了数据。 保本理财平均收益率为3.92%； 非留存收益平均收益率为4.78%。

最近觉得银行理财收益高的基本上都是非保本类，保本类很少超过4%，但我找到的基本都在3%到3.5%之间，但是这个收益率比余额宝高一些。

/ h// h// h// h// h// h/p/p/s /非保本是什么意思呢？

根据理财新规，银行理财刚兑换完，就不能再和客户约定本担保了，所以大家以后不能再把银行理财当做定期存款购买了，有风险。 不仅要关注收益率，也要关注风险，收益率高一点的产品，往往是非保本浮动的。

这个非保本浮动收益率应该怎么理解呢？ 虽然买入时预期收益率为4.5%，但随着后期市场波动下降，实际收益率可能达不到这个数字，也有可能损失本金。 这就是非保本浮动收益率。 大家在购买的时候，请一定要看清楚。

你觉得怎么样？

另一方面，在银行的官网上调查时，必须仔细观察这个产品的性质。 毕竟是非保本浮动收益率还是保本保利？

/ h/ [ p ] [/p ] 然后看看这个产品的资金配置情况，看看你的钱投入到了哪里。

我以浦发银行( 600000股吧)为例，给您看一下“共享利润的新客户理财产品”的资金配置表。

/ h/ [ p ] [/p ]这种理财产品的资产配置有50%有定向计划和信托计划，资金有证券企业及其子公司理财计划、基金企业 与现金、存款和货币基金相比，这类资产的风险有点高。

其实这个还可以。 毕竟，50%投资于货币市场的工具、债券等比较安全的资产。 现在一些银行理财产品预计收益率将达到10%以上。 这些产品大多有80%的资产配置为股票，这种风险巨大，特别是在股市不景气的情况下。

以前的监管部门规定银行理财产品的资金不能投资股市，毕竟购买银行理财的基本上都是稳定的小众603883，股票吧)，经不起股市的巨浪。

但9月28日发布的新规:“银行公募理财产品的投资范围扩大，可以通过公募基金间接投资股市。 ”。

所以，购买理财产品时，一定要仔细看看风险等级。 很多产品都有“中低风险、高风险”等提示。

简单地判断风险的方法是看所标注的风险等级。 这个等级通常分为五个等级。

r1是保本型，风险最低。 第一投资债券、货币市场工具等低风险产品。

r2是稳健型的，不是保本，但风险比较小。

r3为平衡型，不保本，风险适中。

r4是进取型的，没有保本，风险很大。

r5激进型，无保本，风险较大。

一言以蔽之，银行理财也是一种投资，购买高风险产品，闲钱就行了。 不能乱买治病的钱、妻子的书、养老的钱。

032

最后，让我再说一遍。 今年以来，央行多次下调存款准备金率，累计向市场释放近4万亿元资金。 目前市场流动性相对宽松，年底有可能再次下调基准。 那个时候更缺钱，所以我预计未来银行理财的收益率会进一步下降。

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来源：零点娱乐时刊