“把房子抵押给保险企业，换来的养老金靠谱吗？”

本篇文章2123字，读完约5分钟

上个月，银保监会发布通知，原直辖市试点“老年人住房反向抵押养老保险”，并向全国正式宣传。

/ h/] [ p ] [/p ] ] [银保监会关于“老年人住房反向抵押养老保险”的通知] [/p ]

老年人住宅的逆抵押养老保险，听起来还很多，很复杂。 其实是住房抵押和终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。

也就是说，老人将房屋抵押给保险企业，但仍继续居住、出租等，每月可以领取保险企业发放的养老金。 老人死后，孩子可以选择协助保险企业处置不动产，也可以自己回购不动产。

说白了，那是用住宅养老的保险产品，你把住宅抵押给保险企业，保险企业会支付你的养老金。

在房间里养老，大家不怎么买账

在养老的模式上，不是我国第一个，国外已经有很多国家推行了同样的政策。 但是，在住房养老计划中在这些国家实施后，效果并不理想。

1981年，日本东京郊外的武藏野市福利机构开始实施反向贷款。 但是，在开设贷款的20年间，只有100笔贷款的例子。

1987年，美国推出了住房贷款hecm计划。 从2001年到2001年，参加hecm 计划的老年人比例从0.2%上升到2%，但现在整体上仍处于较低水平。

2009年，新加坡房屋局( hdb )推行住宅合同回购计划，以政府名义展开住宅反向抵押贷款。 截至2009年，新加坡共有494户家庭参加，截至2009年，约有541户家庭参加了住房合同回购计划，仅为0.1%。

在我们国内，住房养老政策也出现了意想不到的热度。

早在国家提出老年住房反向抵押养老保险试点的那一年，就以住房养老的方案在北京、上海、广州和武汉开始试点。 转眼4年过去了，今年6月30日的考试结束了，只有幸福的寿险公司开展了“在家养老”业务。

据北京青年报报道，截至今年7月底，幸福生命契约意向顾客只有201票( 141户)，累计承保人139票( 99户)。

所以，在现在的情况下，养老很难宣传。

从保险方面的角度来看，第一有三个不利之处。

1、合同是根据目前的市场价格判断房产价值的，如果老人死亡后，房价增值，保险企业在出售房子后，会为继承的孩子支出上涨的房价的一部分钱。

2 .随着科学技术的进步，人的寿命越来越长，这意味着保险企业应支付的养老金在增加。 最终支付给老年人的养老金也有可能远远高于不动产的价值。

，房屋只是暂时抵押给保险企业，等老人死亡后，保险企业才能处置房屋。 这样，如果投保人数量过多，年龄也集中，将来保险企业持有的不动产有可能突然增加。 也知道房子由于不动产流动性差，如果不能及时应对，金融风险也有可能会增加。

从投保的老人来看，也有很多障碍因素。 除了支付延期等保险费之外，我担心领取养老金的时间太短了，比不上卖房子的钱。 更普遍的想法是，现在的房价在高温下不下降，自己的孩子买不起房子，拿房子抵押外出，将来孩子的状况可能会恶化。

把房子抵押给保险公司，到底值不值得？

我们说现在国内只有幸福人寿保险企业开展住房养老业务，但是“幸福住房来宝老年人住房反向抵押养老保险( a项)”也是迄今为止保监会批准的唯一“住房养老”保险。 于是，我们用这个产品展开分解。

“幸福房来宝”的保险年龄为60 —85岁，越老，需要支付的延期养老金越高，支付的年限越少。

/ h///h///h// h// h// h// h// p/p 幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险a

假设我们60岁，估值100万房产的老爷爷参加了保险，他每年需要支付2544元的延期养老金，需要26年。

而且，每月可领取的保险金额为2514元。 请注意，实际到手的钱比2514元少。 因为需要扣除住房判断、抵押、公证、律师、保单管理费等费用。

/ h// h// h// h// h// h/p/p/h// p/h /中的一个或多个。

而且，一旦明确了每个月到手的钱，就不能再改变了。 也就是说，爷爷在之后的几十年里，每月拿到的钱是固定的两千多，不会因为通货膨胀而拿到越来越多的钱。

虽然觉得不划算，但是爷爷想要在合同生效后的6年内退钱的话，需要支付退钱的手续费。 除了退还的手续费之外，以前扣除的住房判断、抵押、公证、律师、保单管理费等也不是小数目。

/ h///h///h///h// h// h// p/p/h// p (照片屏幕是从幸福的房间领取宝藏的老年人住宅的反向抵押

在巴先生看来，“住房养老保险”的方案，适合于目前已进入养老阶段，手头除了房地产没有其他资产，而且没有房地产传承诉求的老人。

但是，还处于奋斗期的青壮年们，不能把养老的希望寄托在家里。 就像我们之前说的，房子的流动性很差，我们也无法预测未来楼市会怎么样。 那个时候，每个人家里都有房子，改变手法是个大问题。 而且，像十几年前那样，梦想着用便宜的价格买房子，用高的价格赚差价的方法也是不可靠的。

所以，对我们这一代人来说，“住房养老保险”不是最好的选择。 我们必须及早制定养老计划，用全球资产配置的方法使资金增值，以实现养老目标。

还是那句话好，关键时刻还是要靠自己！

本文首次在微信公共平台:理财巴士上发表。 文案是作者的个人观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自行承担。

来源：零点娱乐时刊