“从阿里金融到网商银行：与信任有关的日子”

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“中国的小微型公司值得信赖。 如果信任管理有困难，那就是我们的技术不足，并不是小微型公司的信用有问题。 ”

刚刚满4岁的网商银行，已经成为中国最大的小额金融机构。

最新数据显示，网络银行服务中小客户数量达到1746万人，远远超过其他银行。

公开资料显示，目前全国约有9000万家小微型公司(包括个体经营者)。 据此，据估计，全国5家小型微型公司中，有1家接受过网商银行的服务。

过去4年，网商银行累计发放的贷款超过3万亿，从网上到网上，业务范围扩展到大江南北，同时所有贷款都是信用贷款。

“如果这些信用贷款收不回来，有足够的阿里巴巴死十几次，足够死十几次蚂蚁金服。 但是，这些数据表明，小微型公司是可信的。 ”

在6月24日召开的“钱江观潮——2019小微金融领域峰会”上，作为网商银行董事长首次登场的蚂蚁金服总裁胡晓明这样说道。

“从10年前开始就在慢慢做融资，唯一不变的是初心”胡晓明表示，网商银行永远坚持无微不至的初心，不仅仅是做小事情做大，而是帮助100万以下的小微型公司。

胡晓明的目标是在未来三年里，网商银行可以贷款中国所有路边摊一秒钟。 他还希望网络银行的小额信贷模式能够深入农村，走向世界。

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1700万小额，3万亿贷款

作为我国首批试点民营银行之一，网商银行将于年6月25日正式开业，其定位是处理中小企业和农村金融的痛点。

在此之前，阿里巴巴在小额金融行业多年来一直在探索。

从2002年开始，阿里巴巴有意识地通过“诚信通”等手段，积累和运用原始商户数据，为后来的小贷业务开辟了道路。

2007年，阿里巴巴与建行、工行合作，推出“e贷通”和“易通”贷款产品，主要服务于中小电商公司。

年，阿里小贷成立，开创了中国互联网小贷的先河。 融资也正式登上历史舞台，胡晓明是创始元老之一。

截至2007年，网商银行成立，在继承阿里系十多年小微金融积累的基础上，推出了业内震惊的“310”小微贷款模式——3分钟申贷、1秒贷、0人工干预。

乘着用手机淘宝和二维码支付大爆发的东风，这家银行短短几年就跃居为中国最大的微型银行。

根据网商银行年报，去年，该行员工总数为720人，没有一名信用人员。 累计服务为1227万的微型公司，家庭平均余额为2.6万元。

规模扩大，客户群下沉，此外，网络银行对中小企业的贷款利率每年下降1个百分点，且每年下降1.2个百分点。

网商银行最新公布的数据显示，截至2019年6月21日，该行与400多个金融机构联合服务1700万微商，3年内增长了10倍。

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“微型公司是可信赖的”

在网络银行服务的中小企业中，80%的顾客首次获得融资，全部为纯信用融资。

按照我的理解，这种业务的风险不低。 但是，胡晓明说:“本公司服务的顾客中，100名顾客中有99名按时还款。”

财报显示，在业务迅速下沉的年份，网络银行年末不良贷款率上升至1.3%，依然优于整个银领域的资产质量，甚至远远落后于领域的小小额贷款平均不良率。

根据央行和银保监会联合发布的《中国小微公司金融服务报告()》，截至年底，中国小微公司法人贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下的小微公司贷款不良率为5.5%。

在这里，我们会发现令人震惊的悖论。

根据以前流传的金融理论，金融风险与公司规模成反比，公司规模越小风险越大。 但是，网商银行的笔平均为2.6万元的小额贷款业务，其不良率被控制在极低的水平。

这让胡晓明感慨万分。 他指出，中国的微型公司很有信用，而且中国的微型公司在信用体系中不输西方，优于西方公司的信用。

要说网商银行服务的电商客户，拥有历史悠久的数据积累和风控经验，那么过去两年网商银行在线大力开展的代码商贷款，就是一个很棒的新金融实验。

通过支付宝二维码支付( Alipay )，网络银行的客户群从网上离线，从电子商务扩展到了亿万码商家。 这些代码制造商是我们日常生活中看到的路边摊、夫妻店，但这并不意味着他们不信任。

“中国的小微型公司很可靠。 如果信任管理有困难，那就是我们的技术不足，并不是小微型公司的信用有问题。 ”。 胡晓明说。

正如央行和银保监会上述报告指出的，“如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投入中小企业贷款的可持续性将面临挑战。 ”。

胡晓明认为，有必要通过数据的做法、人工智能的做法，识别靠谱的小微型公司，让他们支持，敢于思考处理信用、信用、期望信用问题的方法。

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深入农村，走向世界

在过去的一年里，网络银行作为小型小额金融的标杆，坚持受到监管层的赞誉。

去年9月，银保监会首次编撰发布的《中国普惠金融快速发展状况报告》中，写入了网商银行创立的“310”小额贷款模式，作为典型案例。

今年两会，银保监会主席郭树清在“部长通道”上表示，银领域利用大数据在降低不良率方面进行了大量探索。 部分不良率控制在1%左右，网商银行等贷款做得好，不良率也低，今年将进一步宣传这些经验。

在央行和银保监会联合发布的《中国小微公司金融服务报告()》、即中国政府相关部门首次发布的小微公司金融服务白皮书中，再次点名表彰了网商银行的“310”贷款模式。

另外，网络银行继续扩大开放力度。 去年6月，网商银行启动“凡星计划”，目标是将所有能力和技术向领域开放，与金融机构共享“310”模式，在未来3年内与1000家各类金融机构合作，为3000万中小经营者提供金融服务。

目前，除联合400多家金融机构开展联合融资服务外，网络银行的“310”模式已复制到50家金融机构。

胡晓明周一表示，希望将来能与更多的金融机构合作，技术成熟，宣传一个。

“我们的技术不仅为城市服务，也为农村服务。 ”据胡晓明介绍，目前，网商银行已与国内300个县签订合同，覆盖中国约1/6的农村地区。 “通过政府的一点数据，蚂蚁金服提供了一点数据，我们共同为“三农”提供了纯信用贷款。 ”。

在阿里系全球化战术中，普惠金融是重要的一环。 胡晓明表示，网商银行的信用服务模式不仅在中国，也在其他国家落地，将覆盖更多的全球小经营者。

胡晓明希望网商银行成为“全球服务中小企业最多、但最微利的银行”，越来越多的人可以通过互联网、大数据、人工智能，率先乘坐数字经济快车，享受数字经济红利

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来源：零点娱乐时刊